Entre las recomendaciones del Banco Central para las familias que buscan financiarse con una tarjeta de crédito, se incluyen una serie de pautas para pensar si la que se va a obtener es realmente conveniente:
1 | Para elegir una tarjeta de crédito tener en cuenta: la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras, los cargos asociados a su utilización y si la tarjeta a emitir será para uso nacional o internacional (es decir, si puede usarse en otro país).
2 | Dentro de los costos relacionados a la utilización del producto, se incluyen seguros de vida sobre los saldos financiados, gastos administrativos, gastos de renovación de la tarjeta y comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo, además del IVA sobre los intereses compensatorios.
3 | Por tratarse de un producto crediticio, hay un límite de compra (que puede variar temporalmente solicitándolo), un límite de extracción en efectivo y un límite de financiación en cuotas. Estos límites dependen de la política crediticia de cada banco y de la calificación crediticia del cliente.
4 | Otros aspectos a considerar son: la tasa de interés compensatoria por financiar sus compras, la tasa de interés punitoria por no efectuar el pago mínimo que indica el resumen mensual, el monto de ese pago mínimo y las comisiones cobradas por superar el límite de compra (determinado en función del nivel de ingresos). Además, es relevante conocer los requisitos para la contratación de la tarjeta (nivel de ingresos, edad máxima).
5 | Se aconseja analizar la necesidad de tener varias tarjetas de crédito dado que generan gastos fijos. En este caso, podría ser conveniente no tener más de tres (y que al menos una tenga los gastos bonificados).
Costos de mantenimiento de una tarjetas
El comparador de comisiones del Banco Central nos permite evaluar cuánto cuesta tener una tarjeta de crédito, y esto sin contar los compromisos de pago que acumulen las personas y que pueden afectar su capacidad de pago a futuro.
Así, por ejemplo, para una tarjeta nacional, el costo de renovación ronda los $2.000, y se cobran cerca de $222 por costos de administración y mantenimiento de cuenta (603,79 es el costo más alto) al mes. Por una tarjeta Gold, el servicio de renovación puede superar los $12.000, y el de mantenimiento los $250 mensuales.
Estos gastos se multiplican por la cantidad de tarjetas que se tenga, por lo que si en un hogar hay dos tarjetas bonificadas, y si se suma una más, que además permite obtener descuentos en comercios, tres sería el límite de plásticos a tener para financiarse con este instrumento.
Por otro lado, a partir del 1 de febrero la tasa de interés por financiación de saldos de tarjetas de crédito no pueden superar la tasa nominal anual del 43% cuando el importe financiado por este concepto, considerando cada cuenta de tarjeta de crédito, no supere los $ 200.000.
Además, hay que tener en cuenta que la mayoría de las tarjetas bonifican estos costos cuando se supera una cierta cantidad de dinero en consumos, o si se tiene, por ejemplo una cuenta sueldo, o una cuenta para el cobro de haberes previsionales. En este caso, se recomienda concentrar los gastos en dicha tarjeta.
Recomendaciones para que los gastos no superen los beneficios
1-Al comprar con la tarjeta, se recomienda tener en cuenta la capacidad de pago que se tiene en las sucesivas cuotas.
2 | Conocer las promociones que ofrecen las tarjetas, las categorías o productos que suelen estar incluidos en ellas, para saber si de adaptan a tu perfil de consumo y son las más convenientes para vos.
3 | Al momento de hacer una compra, la transacción debe hacerse dónde puedas verla, para evitar cualquier uso con el que no estemos de acuerdo. También es aconsejable guardar los tickets de compra para confrontarlos con el estado de la cuenta.
4 | Para la clave de identificación personal, para mantener segura la cuenta es aconsejable memorízala. Tenerla guardada por escrito puede ser peligroso para la seguridad de la cuenta. Además, elegir una clave difícil de adivinar.
10 | Es aconsejable evitar pagar solo el pago mínimo del saldo de la tarjeta. La acumulación de saldo genera intereses mayores en el futuro.
¿Cómo hago para dar de baja una tarjeta de crédito?
El Banco Central informa sobre los pasos a seguir:
- Cada entidad deberá brindarle el trámite correspondiente a tu solicitud de baja de tarjeta de crédito
- Podrás requerir la baja personalmente en cualquier sucursal o mediante alguno de los medios electrónicos habilitados por la entidad a tal efecto.
- Si tenés deudas pendientes, también podés darla de baja. En ese caso te podrán pedir que el trámite lo realices personalmente en cualquier sucursal.
- Recordá que, desde la fecha de presentación de tu solicitud, los sujetos obligados no podrán devengar ningún tipo de comisión y/o cargo, siendo posible solo cobrar comisiones y/o cargos devengados con anterioridad a la fecha de tu requerimiento.
-Tené presente que, los consumos realizados en cuotas, seguirán devengándose mensualmente de acuerdo al sistema de amortización acordado, no pudiéndose devengar el costo de mantenimiento. Solo podrán cobrarte los cargos por envío de resumen de cuenta en formato papel (no virtual), si previamente hubieras elegido esa modalidad.
