Desde su habilitación oficial a mediados de 2019, cada vez más personas se han sumado al uso del cheque electrónico (también llamado E-cheq o e-check), una modalidad que ya representa el 40% de los montos operados con cheques. Una duda común es cómo poder cobrarlos, ya que el sistema es distinto a la versión tradicional, cuando se llevaba el objeto firmado al banco.
Vale aclarar que la noción general del Echeq es similar a la del cheque papel tradicional: una persona con cuenta corriente emite un documento para que otra pueda cobrar en un determinado período de tiempo. Elena Alonso, economista y asesora financiera, explica que ambos cheques tienen las mismas funciones, pero el Echeq tiene mayor liquidez y facilidad de negociación al ser todo electrónico.
“Se conoce toda la trazabilidad del sistema; no se puede sacar y emitir físico. Para eso habría que depositarlo en una cuenta propia y hacer un cheque convencional”, afirma la especialista. Además, Alonso destaca la agilidad y la “no necesidad” del soporte físico.
Volviendo con el proceso de generar y cobrar uno, todo se inicia desde el home banking o sitio web bancario de quien posee chequera electrónica, por lo general, dentro de la sección Cuenta Corriente. Se envía el cheque de manera online a quien debe recibirlo completando los datos: fecha de emisión, fecha de pago (si es diferido), monto y CUIT del destinatario.
Una vez que se envió, la persona destinataria recibirá un aviso (por lo general, una notificación) de su entidad financiera indicándole que tiene un cheque a su favor. Aquí esa persona puede rechazarlo, aceptarlo o no hacer nada. En el último caso, el Echeq quedará pendiente hasta la fecha del vencimiento.
Las tres opciones para cobrar un Echeq
Si se acepta, hay otras 3 opciones:
- La primera es ponerlo en custodia, con lo cual se acredita en la cuenta en un plazo de 48 horas. El monto se acredita según la fecha que marque el documento, descontando el valor del impuesto al cheque.
- La segunda opción es endosarlo (”pasarlo”) a otra persona, una operación que se hace desde el mismo home banking colocando el CUIT del nuevo destinatario, de forma automática.
- La tercera opción es endosarlo para poder descontarlo en el mercado de valores, ahí entra en caja de valores y lo ve la gente del mercado para poder negociarlo.
Vale aclarar que cada entidad financiera tiene su propio esquema de home banking, pero en líneas generales esa es la forma de cobrarlo, ya sean en Cuenta corriente o en Caja de ahorro. Si bien con la regulación oficial en 2019 se planteó la posibilidad de cobrarlo de manera presencial en la ventanilla, eso recién será posible en una futura etapa.
¿Los Echeq son confiables?
Se trata de una herramienta legal y muy difundida, y que ya representa el 40% de los montos operados en cheques. En agosto, el Banco Central de la República Argentina anunciaba que el uso de los cheques generados electrónicamente experimentó un fuerte aumento en 2021 al punto de que este instrumento ya representaba el 40,5% de los montos totales compensados.
Para graficar el grado del avance registrado en el último año, basta mencionar que, en abril de 2020, los cheques físicos aún representaban el 95,1%, mientras que los Echequs alcanzaban el 4,9% del total de los montos operados en cheques. En 2020, el instrumento digital se consolidó y aceleró su crecimiento en un contexto de aislamiento y distanciamiento social.
Por mencionar algunos números destacados de este año, en junio se emitieron 1.082.321 Echeqs por un monto superior a $ 550 mil millones, ambas cifras récord. Además, el monto de los cheques electrónicos negociados en el mercado argentino de valores se duplicó desde enero de 2021, pasando de $ 10.372 millones ese mes a $ 22.253 millones en junio.
Elena Alonso considera que la tendencia del crecimiento de los cheques electrónicos aún continúa. “Respecto al mercado de valores ha crecido de manera exponencial la negociación de Echeqs, ya cada vez menos se ven los cheques físicos”, comenta la asesora financiera.
