En un contexto de marcado deterioro económico, el manejo de las finanzas personales y familiares ha tomado una nueva dimensión.
La inflación y la incertidumbre económica figuran al tope de las preocupaciones de los argentinos en todos los sondeos, por la manera en la que impactan en los ingresos de los hogares y en los niveles de expectativa y de confianza.
Nuestros hábitos y la forma en la que tomamos decisiones frente al manejo del dinero atraviesan de punta a punta a todas las familias, sin importar el nivel de complejidad y en un entorno en el que la educación financiera gana cada vez más importancia.
Ese telón de fondo fue el que impulsó un nuevo panel del ciclo “Voces que suman”, con el propósito de repensar las finanzas personales, una experiencia en la que participaron Diana Mondino, economista y directora de relaciones institucionales de la Universidad del Cema (Ucema); Christian Balatti, jefe de product officer de Personal Pay en Telecom Argentina; Nicolás Alsina, líder de consumers de Naranja X, y Matías Manzo, gerente de Prevención Retiro del Grupo Sancor Seguros.
La conversación, moderada por el coordinador del ciclo, Daniel Alonso, apuntó a entender cómo somos los argentinos en el manejo de nuestras finanzas y cuáles son los denominadores comunes que nos caracterizan, como también, a acercar herramientas para mejorar la toma de decisiones, sin perder de vista el contexto.
Identidad financiera
¿Compartimos rasgos comunes en el manejo de las finanzas? Diana Mondino cree que nos caracteriza una tradición conservadora, mezclada con el entorno económico. “En general, en Argentina hay muy poco ahorro, lo cual se debe a dos razones: primero, los salarios en promedio son bastante bajos, y luego, hay toda una prédica a favor del consumo en vez del ahorro, basada en una larga cultura de desilusiones, una incomprensión de los mercados y una dificultad para entender nuevos mecanismos para ahorrar”, explicó.
Eso ha provocado respuestas o decisiones habituales en la dinámica financiera local, como buscar proteger los ingresos a través de un plazo fijo (el peso de la ilusión monetaria) o guardar dólares bajo el colchón. “Somos muy adversos al riesgo”, sintetizó la economista.
Esta idea fue abonada por Christian Balatti desde la experiencia con los usuarios de la billetera virtual Personal Pay. “Hay una cuestión de ir probando opciones financieras muy de a poquito. Antes de usar los recursos que ofrecemos las fintech, hay precaución y prevención para probar nuevas inversiones. Y, contrario a lo que se piensa, las nuevas generaciones no están cambiando este comportamiento. Por ejemplo, el 70% de los jóvenes de 13 a 19 años todavía sigue eligiendo el efectivo como el medio de pago preferido”, señaló.
Desde Naranja X, Nicolás Alsina destacó la influencia del contexto económico y sostuvo que “hay dos ciclos clave: el de lo cotidiano y el de lo imprevisto. Ambos deberían ser planificados. Y hoy las herramientas ayudan a manejarlos. Por ejemplo, cuando se programa la compra de supermercados de acuerdo con descuentos o beneficios”.
Así, entran en juego las motivaciones y los propósitos que tienen las personas con el uso de su dinero. Al respecto, Matías Manzo (prevención retiro) indicó que la previsión del momento de la jubilación también debería ser parte de la planificación, ya que “el ahorro es una cuestión de cultura, en la que juega un papel muy importante la educación financiera”.
Sobre esto agregó: “Tratamos de promover y ayudar a la realización de objetivos a mediano y a largo plazo. Nos paramos como una institución financiera que brinda instrumentos para que la gente pueda desenvolverse de una mejor manera, para mejorar la calidad de vida”.
Formación pendiente y necesaria
La coyuntura sin duda afecta nuestras elecciones financieras. La inflación, la pérdida de poder de compra y la incertidumbre nos exigen una adaptación constante y la búsqueda de alternativas para defender nuestra capacidad económica.
Por lo tanto, es crucial la educación financiera, cultivar hábitos sanos en la gestión del dinero (tanto en el gasto como en el ahorro) y comprender los factores que influyen en nuestras acciones.
La educación financiera se entiende como un conjunto de conocimientos y habilidades que nos capacitan para tomar decisiones fundamentadas y responsables en relación con nuestras finanzas. Desafortunadamente, no está integrada en los programas educativos convencionales, lo cual implica que muchas personas carecen de las herramientas para comprender este universo.
Para Mondino, la educación financiera en los sistemas formales “es tan importante o más, como muchas otras materias, porque permitiría conocer y actuar para no cometer errores” y para entender conceptos económicos y financieros que a simple vista parecen complejos, pero que están presentes en lo cotidiano.
“Deberíamos hablar no sólo de inclusión, sino también de educación financiera, porque eso contribuye al bienestar financiero, pero es un camino que todavía hay que recorrer”, indicó Balatti. En esa línea, explicó que, cuando “el cliente empieza a entender y a demandar productos de ahorro, es fundamental darle tranquilidad respecto de lo que invierte y de que sea un proceso simple”.
Actualmente, muchas billeteras virtuales remuneran el saldo en la cuenta mediante la participación en un fondo común de inversión. “Más del 20% de nuestra cartera de clientes ya lo hace”, comentó.
En el caso de Naranja X, Nicolás Alsina reveló que, tiempo atrás, muchos de los clientes “ni siquiera habían llevado sus depósitos a una caja de ahorro”, por lo que se trabajó para “generar un producto donde tengan sus fondos disponibles en cualquier momento, lo cual contribuye a que los pesos no se desvaloricen ante la inflación”, indicó.
Para el ejecutivo, “eso también ayuda a que la gente vaya tomando confianza” y a que se pueda aportar a la educación financiera.
En el caso de acciones a largo plazo, Manzo contó que fomentan “una ‘cultura asegurativa’, buscando que (los clientes) puedan prever situaciones” que pueden o que van a ocurrir en el futuro.
“Ahorrar para un seguro de retiro es buscar un futuro mucho más cierto. Nosotros ayudamos a las personas a usar estas herramientas financieras para que ellos puedan ordenar y planificar desde otra óptica, no desde el gasto del día a día, sino con objetivos a mediano y largo plazo. Se trata, en definitiva, de democratizar las pólizas de retiro, tratar de llegar a la mayor cantidad de personas posible”, apuntó.
Errores clásicos
¿Cuáles son las equivocaciones más habituales que cometemos en el manejo de nuestras finanzas? Para Alsina, “hay tres errores comunes: el primero es no planificar los gastos; el segundo, usar mucho efectivo, que hoy sabemos que pierde valor constantemente, y el tercero, no animarnos a invertir”.
Manzo, a su vez, consideró central diferenciar la necesidad del deseo y procurar organizarse de manera que los ingresos sean mayores que los gastos, lo que permite proyectar el ahorro.
En el mismo sentido, Mondino agregó que es importante entender cuáles son las necesidades que se quieren satisfacer y que se seleccione muy bien en quién se confían los propios recursos. Balatti acotó que es fundamental tomar decisiones racionales, basadas en datos y en la realidad.
¿Qué cosas, entonces, son recomendables? Alsina cree que en el set de herramientas hay que tener, siempre, “un instrumento de inversión”, también un “buen control de gastos” y “acceso al crédito con mucho cuidado y mucha conciencia”.
Para Balatti, “es importante comenzar a salir del efectivo y meterse en el mundo financiero más formal”, porque eso “ayuda muchísimo a ordenar y a protegernos de la inflación, a invertir y también a incursionar en el sistema de créditos”.
Manzo aconsejó “tener objetivos claros, planificar y tener constancia para concretarlos”. Mondino, por su parte, pidió no tener miedo a invertir en el mercado de capitales. “No es tan caro como parece y además con eso estamos financiando empresas para el crecimiento del país”, destacó.
En primera persona
Diana Mondino: Qué hay que tener en cuenta al tomar deuda
¿Qué hay que tener en cuenta cuando voy a tomar una deuda? Lo primero es saber para qué voy a usar el dinero y diferenciar si se trata de una cosa durable o si es temporal, como irme de vacaciones o comprarme zapatillas. Luego, definir si la voy a poder pagar y, obviamente, cuál es el costo financiero que tiene. Porque quizás la carga de la deuda es muy grande en las tres primeras cuotas, pero luego, por aumentos de sueldo, por mayores ingresos o por la inflación, va a ser una obligación más alivianada. Entonces, pensar cuánto sacrificio estoy dispuesto a hacer ahora es esencial. En Argentina, en finanzas, el período largo se considera un castigo cuando, en realidad, sobre todo en una economía inflacionaria, el tiempo va diluyendo las cuotas.
Christian Balatti: Ayudar a las personas a tomar decisiones
Nuestro enfoque es brindar apoyo a aquellos que carecen de educación financiera o de experiencia, proporcionándoles herramientas simples y accesibles. La experiencia del usuario es fundamental en nuestros servicios digitales, ya que buscamos fomentar la inclusión al acercar productos cada vez más sencillos. Nuestro objetivo es ayudar a las personas a tomar decisiones financieras más racionales. Nos basamos en la transparencia en cada comunicación y, en especial, en nuestras promociones mostramos claramente las oportunidades disponibles. En el ámbito de los créditos, actuamos con responsabilidad al evaluar montos, plazos y destinatarios, buscando ser una solución y no generar problemas adicionales. Esto es especialmente importante en países donde la cultura crediticia está en desarrollo. Reconocemos nuestra responsabilidad de educar y somos cautelosos al ofrecer productos, velando por el bienestar financiero de nuestros clientes.
Nicolás Alsina: Comparar antes de hacer una compra
En Naranja X, además de ayudar digitalmente a través de nuestro blog, también brindamos charlas en nuestras sucursales. Siempre les decimos a nuestros clientes que tomen conciencia y comparen antes de tomar una decisión de compra. Les enseñamos cómo asegurarse de que la oferta que elijan sea la más conveniente y sostenible en el tiempo. Un punto importante es la generación del historial de crédito. Puedes empezar a usar herramientas financieras, depositar fondos en tu cuenta y tomar créditos muy pequeños. En Naranja X, por ejemplo, ofrecemos microcréditos a personas sin historial crediticio. Otorgamos un primer crédito de montos pequeños y, a medida que lo pagan, generan más crédito. Vamos ofreciendo montos más altos a medida que conocemos mejor al cliente. Esto permite no sólo tener más herramientas de financiación con nosotros, sino también aprovechar las oportunidades que existen en el mercado. Además, contribuye a la educación y a la inclusión financiera.
Matías Manzo: La constancia juega un rol fundamental
En la actualidad, se evidencia una gran crisis en los sistemas previsionales, no sólo en Argentina, sino en todo el mundo. Las jubilaciones resultan insuficientes, incluso para cubrir las necesidades básicas. Por tanto, es fundamental comenzar a reflexionar sobre nuestra jubilación y no dejarla exclusivamente en manos de las cajas jubilatorias. Durante nuestra etapa activa, debemos destinar una parte mínima de nuestros ingresos al ahorro, con el objetivo de complementar nuestra jubilación y disfrutar de una etapa pasiva más placentera y tranquila. Además de la organización y la planificación, la constancia juega un rol fundamental. Es necesario dedicar una cuota mensual al futuro y adquirir el hábito de hacerlo mes a mes. De esta manera, podemos fijarnos objetivos y, sobre todo, contar con un fondo que nos brinde garantía cuando llegue el momento de la jubilación.
¿Hay diferencias de género en el manejo de las finanzas?
Otro de los temas abordados durante el panel estuvo relacionado con la mirada de género dentro de las finanzas personales. Todos los participantes coincidieron con que hay diferencias.
Mondino contó que, si bien en Argentina no hay tanta información, sí hay estudios realizados entre inversores que reflejan esta situación. “En general, las mujeres son bastante más conservadoras, tienen un nivel de desconocimiento más grande y están mucho más preocupadas por el futuro de sus hijos”, dijo.
Manzo avaló y agregó que, del 100% de las cotizaciones que realizan en Prevención Retiro, “el 60% son para mujeres, lo cual marca la tendencia de esa preocupación, aunque, si vemos la cantidad de pólizas concretadas, los datos se invierten y el 60% son para hombres”.
“En nuestra billetera, el 49% de clientes son mujeres y el 51% son hombres, pero los saldos promedio de los varones son más altos y la voluntad de invertir está mucho más marcada”, apuntó Balatti.
A su vez, Alsina, de Naranja X, aportó que en “en planes de financiación con tarjetas de crédito, las mujeres van eligiendo cada vez más esta opción”.
Comportamiento
En las últimas décadas, la economía del comportamiento ha realizado aportes para comprender qué factores psicológicos intervienen en la toma de decisiones económicas.
Según Mondino, en Argentina hay pocos estudios en comparación con países más desarrollados, pero afirmó que “el comportamiento está absolutamente relacionado con los estímulos que recibimos, como cuando aumenta el dólar y todo el mundo sale a comprar, cuando debería ser al revés”.
Alsina opinó que el contexto económico es un factor fundamental para determinar patrones de consumo. En un entorno de alta inflación, ahorrar resulta muy difícil para la mayoría de los hogares, por lo que buscan pequeñas satisfacciones y escapes de la realidad.
Por lo tanto, cree que es importante proporcionar herramientas para cuidar la economía de las personas y fomentar la conciencia en sus decisiones financieras.
Balatti adicionó que los consumidores buscan tanto ser felices en el momento como aprovechar los beneficios disponibles. Esto se refleja en comportamientos direccionados, como consumir en determinados días con descuentos, mostrando una racionalidad en la toma de decisiones que reacciona a los estímulos de las empresas.
